Au moment de créer son entreprise ou de lancer son activité en freelance, la question de la santé passe souvent au second plan. Pourtant, un arrêt de travail, une hospitalisation ou des frais dentaires mal remboursés peuvent vite déséquilibrer une trésorerie. Les indépendants ont la responsabilité de construire eux-mêmes leur protection complémentaire avec une assurance santé professionnelle.
Assurance santé pro : qui est concerné ?
Depuis 2020, les travailleurs indépendants relèvent du régime général de la Sécurité sociale. Cependant, contrairement aux salariés, ils ne profitent pas d’une mutuelle d’entreprise. Ainsi, une large part de leurs dépenses d’hospitalisation, d’optique ou de dentaire sont susceptibles de rester à leur charge. Une assurance santé professionnelle ajoute une protection supplémentaire, là où le régime obligatoire s’arrête.
La souscription d’une mutuelle santé pour indépendants concerne principalement les auto-entrepreneurs et les autres entrepreneurs individuels. Cela inclut les associés-dirigeants des SASU (société par actions simplifiée unipersonnelle), EURL (entreprise unipersonnelle à responsabilité limitée), SELASU (société d’exercice libéral par actions simplifiée unipersonnelle), SELEURL (société d’exercice libéral unipersonnelle à responsabilité limitée)…
Ces profils relèvent du statut de travailleur non salarié, cotisent pour leur protection sociale de base et peuvent choisir, en plus, une couverture complémentaire volontaire.
@chic.sans.exces Les professions libérales si vous n’avez pas de prévoyance pro en cas de maladie ou d’accident Vous n’avez que votre régime obligatoire qui intervient. La perte de revenus peut être importante. C’est pourquoi prendre une prévoyance pro en complément vous permet même en cas d’aléas de maintenir un confort de vie et de ne pas subir la perte de revenus !
♬ som original – Hudson Aquino
Pourquoi souscrire une assurance santé professionnelle ?
Une assurance santé pro aide à maîtriser des dépenses souvent mal couvertes par le régime obligatoire : dépassements d’honoraires, frais d’hospitalisation, lunettes, implants dentaires, prothèses auditives… Certains contrats apportent aussi des outils utiles au quotidien :
- Le tiers payant évite l’avance de frais chez les professionnels de santé ou en pharmacie.
- Un service de téléconsultation gratuite permet d’accéder à un avis médical 24 h/24 et 7 j/7.
- Un espace de gestion en ligne sert à suivre les remboursements, télécharger des attestations ou modifier les bénéficiaires du contrat.
Une mutuelle santé pro évolue avec l’activité. Certains indépendants commencent seuls puis ajoutent un conjoint collaborateur ou des ayants droit. D’autres renforcent progressivement leurs garanties lorsque leurs revenus ou leurs besoins changent.
Combien coûte une mutuelle santé pour un indépendant ?
Quel est le prix d’une assurance santé pour un indépendant ?
Le tarif dépend principalement de quatre critères :
- l’âge de l’assuré ;
- la profession exercée ;
- le niveau de garanties choisi ;
- le nombre de bénéficiaires (conjoint, enfants…).
À titre indicatif, un travailleur indépendant peut payer :
| Profil | Cotisation mensuelle moyenne |
|---|---|
| Auto-entrepreneur de 30 ans | 25 à 45 € |
| Indépendant de 40 ans | 45 à 80 € |
| Profession libérale de 50 ans | 70 à 130 € |
| Couple avec enfants | 120 à 250 € |
Avantage fiscal des mutuelles santé pro éligibles à la loi Madelin
Pour les travailleurs non salariés (TNS), une assurance santé professionnelle peut présenter un intérêt fiscal. Le dispositif Madelin permet aux indépendants de déduire leurs cotisations de complémentaire santé de leur revenu professionnel imposable.
Les sommes versées pour une mutuelle santé pro peuvent être intégrées aux charges déductibles, dans la limite d’un plafond réglementaire. Il est calculé à partir du revenu professionnel déclaré et du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), réévalué chaque année.
En 2026, le PASS atteint 48 060 € (1). Le montant maximal déductible est fixé à 3,75 % du revenu professionnel auxquels s’ajoutent 7 % du PASS, avec une limite globale fixée à 3 % de 8 fois le PASS (soit 11 534 € en 2026).
Mutuelle ou prévoyance ?
| Mutuelle santé | Prévoyance |
|---|---|
| rembourse les soins | compense la perte de revenus |
| lunettes | arrêt de travail |
| dentaire | invalidité |
| hospitalisation | décès |
Exemple concret
Sophie est graphiste freelance.
Elle consulte un spécialiste facturant 90 €, dont seulement une partie est remboursée par l’Assurance Maladie.
Sans mutuelle, son reste à charge est élevé.
Avec une complémentaire santé adaptée, une grande partie de cette dépense peut être prise en charge selon les garanties prévues au contrat.
Hello bank! Pro : l’assurance santé des freelances
Avec son offre dédiée aux indépendants, Hello bank! Pro met l’accent sur une couverture pensée pour les besoins concrets des freelances, professions libérales et dirigeants de petites structures. La complémentaire santé pro apporte une large couverture des dépenses courantes concernant les consultations médicales, l’hospitalisation, les soins dentaires et les frais d’optique.
Le choix d’une bonne mutuelle pour indépendant permet d’anticiper les conséquences financières des problèmes de santé. Entre les garanties, les services associés et les mécanismes fiscaux incitatifs, comme la loi Madelin, les avantages sont nombreux.