Si vous avez de nombreuses dettes en cours de remboursement, le rachat de crédit peut être une solution intéressante pour vous. Elle peut en effet vous permettre de profiter de meilleures conditions de remboursement. Il est toutefois important de connaître les différents types de crédits qui peuvent être regroupés avant de vous lancer dans ce processus.
Comment fonctionne le rachat de crédit ?
Également nommé « regroupement de prêts », le rachat de crédit est l’opération financière par laquelle une institution financière regroupe tout ou partie des dettes en cours d’un emprunteur en un seul prêt. L’établissement bancaire solde vos crédits auprès des organismes prêteurs et vous octroie un nouveau crédit avec de meilleures conditions de remboursement. Si le but de l’opération est de baisser vos mensualités, la banque allongera la durée de remboursement pour permettre à votre budget de mieux se porter.
Selon les courtiers en rachat de crédit, il existe deux types de rachat de crédit : le regroupement de crédits conso et le rachat de crédit immobilier. C’est généralement la part des encours immobiliers qui détermine la nature du rachat. On parle d’un rachat de crédit à la consommation lorsque la part du prêt immobilier est inférieure à 60 %. Les conditions d’offres de rachat de crédit varient fortement d’une institution à une autre.
De plus, elles peuvent impliquer de nombreux frais (frais de dossier, garanties, indemnités de remboursement anticipé, etc.). Il est donc conseillé de vous faire accompagner par un courtier compétent. Ce professionnel peut vous aider à éviter les pièges liés au rachat de crédit et vous trouvera l’offre la plus adaptée à vos besoins. Les démarches de la souscription peuvent par ailleurs être fastidieuses. Afin de gagner du temps, misez sur l’expertise d’un courtier spécialisé en rachat de crédit et en assurance.
Les avantages du rachat de crédit
Le rachat de crédit est une opération financière qui offre de nombreux avantages aux emprunteurs.
Rachat de crédit : une unique échéance
Regrouper vos crédits en une seule et unique échéance offre une certaine sérénité et facilite votre gestion financière. Finis les crises de nerfs, les stress, les oublis et les tracas liés aux multiples échéances. Vous pouvez planifier sereinement vos fins du mois. De plus, avoir un interlocuteur et une seule mensualité vous évitera les rejets de prélèvements et les risques d’agios.
Une assurance emprunteur unique
Le rachat de crédit implique une mensualité unique, ce qui signifie que vous aurez un seul contrat et donc une seule assurance de prêt. Vos nombreuses cotisations d’assurance versées à chaque souscription de crédit seront réduites grâce au regroupement à une cotisation unique largement moins chère. Faire racheter vos crédits, c’est donc souscrire une assurance emprunteur plus intéressante et moins coûteuse.
Un meilleur taux d’intérêt grâce au rachat de crédit
Entre la date à laquelle vous aviez négocié les taux de vos crédits en cours et la date du rachat, il est probable que les taux aient baissé. Le rachat de crédit peut ainsi vous permettre de bénéficier de taux plus avantageux. Cela peut faire baisser la part des intérêts sur le restant dû. Vous pouvez également en profiter pour négocier certaines clauses du nouveau contrat de prêt comme :
- les pénalités de remboursement anticipé,
- l’assurance,
- la modulation des échéances, etc.
Vous pourrez alors obtenir un nouveau crédit avec des conditions plus favorables.
Une trésorerie supplémentaire, l’un des avantages du rachat de crédit
Lors d’un rachat de crédit, vous avez la possibilité d’ajouter à l’opération un montant supplémentaire que vous pouvez affecter à un projet personnel. La plupart des emprunteurs souhaitent généralement regrouper leurs crédits et financer en même temps de nouveaux projets. Cette trésorerie supplémentaire peut par exemple servir à financer les travaux de rénovation de votre résidence principale ou les études de vos enfants.
Quels types de crédits peuvent être regroupés ?
Dans le cadre d’un rachat de crédit, vous avez la possibilité de regrouper toute sorte de dettes, à l’exception des dettes de jeux. Vous pouvez donc inclure au contrat de rachat les crédits comme :
- le prêt professionnel,
- le crédit à la consommation : crédit auto, prêt personnel, le leasing,
- le prêt immobilier,
- le prêt viager hypothécaire,
- le crédit étudiant garanti par l’État, etc.
De plus, le découvert bancaire, les retards de loyer et les factures impayées sont d’autres dettes que peut couvrir le rachat de crédit. Vous n’êtes toutefois pas obligé d’inclure tous vos crédits au contrat de rachat. Vous êtes libre de sélectionner les crédits que vous souhaitez faire racheter : c’est le rachat de crédit partiel. Vous pouvez par exemple fait racheter votre crédit auto tout en conservant votre prêt hypothécaire. Lors d’un rachat de crédit immobilier, il est par ailleurs conseillé de ne pas y ajouter votre prêt à taux zéro. Vous risqueriez d’en perdre les avantages.
Comment procéder au rachat de crédit ?
Depuis la demande jusqu’au déblocage des fonds, la procédure d’obtention d’un rachat de crédits est similaire à celle d’un prêt bancaire classique. Commencez par effectuer votre demande de rachat de crédit en remplissant un formulaire en ligne, par téléphone, via e-mail ou par courrier postal auprès d’un établissement de crédit. Un conseiller expert s’occupera d’étudier votre demande afin d’évaluer votre éligibilité à un rachat de prêts. Des documents justificatifs et personnels vous seront demandés ensuite (un contrat de travail, des fiches de paie, la CNI ou un passeport, le livret de famille, etc.) par votre interlocuteur dédié pour analyser la faisabilité du projet.
Une fois les études finalisées, vous recevez une réponse de principe. Si celle-ci est positive, l’offre de crédit sera éditée et vous devrez apposer votre signature. La banque débloquera par la suite les fonds et se chargera de rembourser les capitaux restant dus des prêts regroupés dans l’opération. Enfin, il vous reviendra désormais de verser à la banque chaque mois, à date fixe, une mensualité étudiée et ajustée à vos revenus.
Évitez les risques liés au surendettement
Lorsque vos mensualités sont trop élevées, le regroupement de crédit peut vous aider à éviter le pire : le surendettement. Le risque de surendettement survient quand le niveau des dettes et des charges que l’emprunteur doit payer chaque mois atteint un seuil critique. En restructurant vos dettes, vous pouvez bénéficier d’une mensualité allégée et ainsi éloigner le risque de vous retrouver en incident de remboursement ou fiché à la Banque de France. Le rachat de crédit est donc un bon moyen pour faire baisser votre taux d’endettement afin d’éviter la commission de surendettement et de retrouver une bonne santé financière.