Depuis la digitalisation du secteur, de nombreuses opérations bancaires peuvent être effectuées à tout moment en ligne. Certaines transactions nécessitent toutefois des vérifications et autres interventions humaines. De ce fait, elles sont soumises aux horaires des banques. Cette mesure peut également concerner les virements en fonction de la nature du mouvement, du donneur d’ordre et du destinataire.
Les différents types de virements bancaires
Avant d’aborder les questions d’horaire, il convient de revenir brièvement sur les types de virements bancaires les plus courants. Cette classification a en effet une incidence sur l’enregistrement, le traitement et l’exécution des ordres de transaction. Par ailleurs, les banques prévoient des mesures spécifiques pour chaque catégorie.
Le virement UE
Un virement européen s’effectue dans l’espace unique de paiement en euros ou SEPA (Single Euros Payments Area). Cette zone couvre l’UE (Union européenne), l’EEE (Espace économique européen), Andorre, Monaco, Saint-Marin, la Suisse, le Liechtenstein, l’Islande et la Norvège. Ce type de transaction s’effectue en euro.
Le système SEPA vise à simplifier les échanges de fonds entre pays européens. Par conséquent, les virements sont gratuits et facilités sur tous les territoires cités. Ils sont toutefois exécutés de manière différée. Le délai d’attente est généralement de 2 à 3 jours ouvrés après la réception de l’ordre de virement.
Le virement international
Le virement international correspond à une transaction vers un pays étranger hors zone SEPA. Il peut être effectué en euro ou en devise en fonction du libellé de compte bancaire du destinataire. Dans le second cas, l’argent transféré sera converti dans la monnaie officielle du pays récepteur.
La conversion n’est pas nécessaire, si le destinataire se sert d’un compte en euro. Il faudra uniquement régler les frais bancaires hors change. Cependant, les tarifs en la matière ne sont pas régulés par les autorités. Le temps de traitement et d’exécution dépendra aussi des banques impliquées.
Le virement permanent
Ce type de virement consiste à envoyer au même destinataire un montant précis selon une périodicité prédéfinie. Il s’agit souvent d’une transaction prévue à la même date du mois. L’opération est également appelée virement récurrent. Ce système concerne entre autres les loyers, les salaires, les abonnements…
Le virement permanent peut aussi être utilisé pour alimenter ses propres comptes dans la même banque ou dans un établissement différent. Grâce à cette solution, le client n’est plus obligé de refaire les démarches pour des virements réguliers. Il suffit d’approcher un conseiller bancaire pour mettre en place ce dispositif.
Le virement ponctuel
Par opposition au virement permanent, cette opération s’effectue une seule fois pour une transaction occasionnelle. Il peut s’agir de l’achat de marchandises, du paiement d’un acompte, de la rémunération d’un courtier, etc. La solution peut aussi être utilisée pour un transfert de fonds entre deux comptes à son nom.
Aucun délai spécifique n’est prévu pour le virement ponctuel. La durée applicable dépend principalement de la monnaie et du pays de destination. Il sera considéré et facturé comme un virement international, en cas de conversion en devise étrangère. À l’inverse, les règles européennes devront être respectées pour les opérations dans la zone SEPA.
Le virement immédiat
Le virement immédiat permet de transférer des capitaux en quelques secondes aux destinataires, contrairement aux transactions traditionnelles. L’offre est accessible aux particuliers comme aux entreprises. Toutefois, elle fonctionne uniquement, si l’établissement récepteur est équipé pour proposer ce type de service.
Pour l’heure, le virement instantané est optionnel et payant. Il est donc important de vérifier l’existence de cette prestation auprès de la banque de départ et d’arrivée. Le prix peut aussi varier en fonction du compte de l’émetteur et de la tarification de son réseau bancaire.
La différence entre un virement interne et externe
Le virement interne désigne un transfert d’argent entre deux comptes domiciliés dans un même établissement et appartenant à une seule personne. Ainsi, les émetteurs et les bénéficiaires sont identiques (banque et client). Il est alors inutile de contrôler les informations sur les deux. De ce fait, la transaction est gratuite et instantanée.
Pour le virement externe, le donneur d’ordre est différent du destinataire. L’opération peut être effectuée entre des comptes d’une même banque ou de deux structures distinctes. Dans ce cas, le transfert est différé et payant. Les frais seront à la charge de l’émetteur. Ils seront définis selon la banque, le pays ou la devise de destination.
Quel est le meilleur moment pour effectuer un virement ?
Les services bancaires en ligne permettent aux clients d’ordonner des transactions à tout moment. Cependant, ces demandes ne peuvent pas toujours être traitées sans l’intervention de banquiers. Les clients doivent donc trouver les meilleurs moments pour envoyer l’ordre de virement et accélérer le processus.
La notion de jour ouvré
Il est important de connaître la notion de jour ouvré pour comprendre les délais de transfert de fonds. Cette expression désigne les horaires d’ouverture de la banque. Par conséquent, elle exclut d’emblée les week-ends, les jours fériés et les fermetures ponctuelles annoncées aux clients.
Même si l’établissement est ouvert le samedi, ce jour n’est pas considéré comme ouvré par les établissements bancaires. Le concept renvoie traditionnellement aux heures de bureau, soit du lundi au vendredi. En dehors de cet horaire, les demandes reçues en ligne seront traitées avec les requêtes du jour ouvré suivant.
Quel est le délai pour un virement international ?
La réglementation a défini des délais maximums à respecter pour le transfert effectif de fonds. Un virement externe depuis la France, par exemple, ne doit pas prendre plus de 3 jours ouvrés. De même, la banque ne doit pas dépasser les 4 jours ouvrés pour les transactions SEPA entrants.
Les virements internationaux bénéficient, quant à eux, d’un délai supplémentaire. Ainsi, la situation est moins contraignante pour les banques, mais problématique pour les consommateurs. De plus, les établissements destinataires peuvent avoir leur propre délai de traitement de l’opération.
Est-ce qu’un virement peut arriver la nuit ?
Sur les transferts automatisés, les fonds peuvent arriver à tout moment, y compris la nuit. Cette particularité concerne notamment les virements permanents. En effet, ces opérations sont programmées dans le système informatique de la banque. L’action sera ainsi réalisée à la date prévue, sans considération de l’heure et du jour.
Le virement peut aussi arriver la nuit, si les serveurs ont reçu la validation attendue avant la fermeture de la banque. Les ordinateurs se chargeront ensuite de traiter et d’exécuter l’opération, même en dehors des heures de bureau. De ce fait, le transfert effectif peut être réalisé la nuit.
Peut-on recevoir un virement bancaire le lundi ?
En général, les banques ne sont pas ouvertes le lundi pour compenser le fait d’avoir travaillé samedi. Il sera donc impossible de recevoir des virements externes ce jour-là. Ce type d’opération requiert en effet la validation de l’établissement récepteur. Si la banque ferme le samedi, elle accueillera probablement les clients le lundi. Elle pourra alors finaliser les transferts de capitaux.
En revanche, cette mesure ne concerne pas les virements internes. Ces transactions sont instantanées, indépendamment de l’heure ou du jour d’émission de l’ordre. Ainsi, le montant transféré sera immédiatement crédité sur le second compte du client. Pour les virements récurrents, la réception sera effective le jour ouvré suivant ou précédent, en cas de fermeture le lundi.
Peut-on recevoir un virement bancaire le samedi ?
Le samedi n’est pas reconnu comme un jour ouvré. De ce fait, même les banques ouvertes ne valideront pas de virements externes durant cette journée. Les transferts ordonnés le vendredi ne seront donc crédités que le mardi. En effet, les enseignes travaillant le samedi ferment généralement le lundi.
D’autre part, la situation reste inchangée pour le virement interne. La transaction sera immédiate entre les comptes détenus par une même personne. Ces transferts de fonds ne requièrent en principe aucune validation au préalable. À l’inverse, un virement permanent sera réalisé le jour ouvré précédent ou suivant.
Comment savoir si un virement est en cours sur mon compte ?
Plusieurs méthodes peuvent être envisagées pour savoir si un virement est en cours sur son compte. La première option consiste à demander directement à la banque par téléphone. Même si la ligne est difficile à joindre, ce canal permet d’obtenir des réponses immédiatement. Cette solution est toutefois limitée aux heures de bureau.
De leur côté, les services en ligne permettent de consulter les mouvements sur son compte à tout moment. Ils sont accessibles depuis un navigateur ou une application dédiée. Dans les deux cas, le solde du compte est indiqué en temps réel. Certaines plateformes permettent même de visualiser les virements en attente de validation.
Source : https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2384