Le regroupement de crédits est une solution qui devient populaire au fil des années. En effet, cette opération financière permet de regrouper l’ensemble de ses prêts en un seul. Cette solution est bien plus courante qu’on ne le pense et permet de réduire considérablement le coût de ses mensualités. Découvrez les points importants à savoir sur le regroupement de crédits !
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le regroupement de crédits est aussi couramment appelé le rachat de crédits. Avec cette solution, qui possède des avantages multiples, les nombreux emprunts à rembourser chaque mois, c’est fini. Découvrez toutes les facettes de ce moyen financier.
La définition d’une telle solution
Cette opération financière consiste à regrouper la totalité de vos prêts en un seul et même crédit. Ainsi, le regroupement de crédits limite le taux d’endettement et le coût des mensualités, permettant d’éviter des difficultés financières.
Le remboursement de plusieurs emprunts peut s’avérer être compliqué pour de nombreuses personnes, notamment si les mensualités sont élevées. Dans ces cas-là, elles finissent par déposer un dossier de surendettement à la Banque de France.
Bien que ce nombre de dossiers soit en baisse depuis quelques années, les dépôts restent tout de même très nombreux. Alors, le rachat de crédits semble être une solution optimale pour résoudre ce problème.
Les objectifs de cette opération financière
Comme évoqué précédemment, cette opération financière permet d’éviter l’endettement en fixant un taux unique pour votre nouveau type de crédit. De cette manière, le prix des mensualités est en baisse.
Dans la plupart des cas, le taux d’intérêt des crédits se voit diminuer puisque l’ensemble des prêts sont regroupés sous la forme d’un seul. Ce seul prêt est régulièrement personnel puisqu’il possède un faible taux d’intérêt.
Ce n’est pas tout, le regroupement de crédits vous évite de payer plusieurs assurances emprunts. Pour rappel, chaque crédit nécessite une assurance d’emprunt pour garantir à l’organisme prêteur une sécurité de remboursement. De cette manière, regrouper les crédits en un seul, vous permet de payer une seule et unique assurance.
Finalement, le regroupement de crédits a aussi pour but de faciliter la gestion financière. Apprendre à gérer correctement son argent n’est pas enseigné à l’école et peut être compliqué pour de nombreuses personnes. Alors, restructurer ses prêts sous un seul et même emprunt permet de faciliter la gestion de vos finances.
Les crédits concernés par cette pratique
L’ensemble des crédits peuvent être concernés par cette action financière. Les plus courants restent tout de même :
- Les crédits immobiliers ;
- Les crédits à la consommation ;
- Les prêts personnels ;
- Les crédits travaux ;
- Les prêts automobiles ;
Il est important de noter que si les prêts immobiliers occupent une part importante de plus de 60 % de l’ensemble des crédits, le nouveau sera traité comme un crédit immobilier. Toutefois, si la part des crédits immobiliers est plus faible que 60 %, le prêt sera traité comme un crédit à la consommation.
De cette manière, le regroupement de crédits va bénéficier de conditions légales différentes selon sa nature. Par exemple, le délai de réflexion et de rétraction n’est pas le même entre les deux types de prêts. Évidemment, le taux d’intérêt est aussi différent.
Le déroulement d’un rachat de crédits
Un regroupement de crédits se prépare comme un prêt classique. Pour cela, une demande de regroupement de crédits doit être effectuée sous la forme d’un dossier. Dans le cas de cette opération financière, vous devez vous adresser à un nouvel organisme de prêt pour bénéficier de plus gros avantages.
L’analyse de votre dossier
Une fois votre dossier déposé auprès d’un organisme spécialisé dans les prêts, votre demande va être étudiée. Pour cela, la banque va additionner le montant des prêts actuels avant d’analyser les mensualités et les charges courantes. Grâce à cette étude, le taux d’endettement de l’emprunteur est ainsi déterminé.
Cependant, avant de proposer une offre adaptée à l’emprunteur, d’autres critères sont également observés comme : la situation familiale et financière ou encore la gestion de vos comptes bancaires.
Beaucoup de profils sont éligibles au rachat de crédits, mais les organismes de prêt préfèrent assurer leurs arrières. En conséquence, les individus avec des situations plus stables sont privilégiés, comme pour l’accord de tous les types de prêts.
Les différentes solutions de regroupement de crédits
Suivant votre taux d’endettement, plusieurs options de regroupements de crédits s’offrent à vous. Pour rappel, votre taux d’endettement doit correspondre au maximum au tiers de votre salaire. De cette manière, selon ce taux, mais également selon vos souhaits, votre conseiller peut vous proposer diverses options.
L’option la plus répandue est sans doute la diminution des mensualités. À ce titre, ce n’est pas forcément l’option la plus avantageuse puisque le remboursement du prêt va s’étendre sur le long terme. Dans certains cas, cette opération financière sera même plus onéreuse.
Dans d’autres cas, l’organisme prêteur peut aussi faire en sorte de rendre le taux de ce nouveau prêt plus attractif. Cependant, cela va surtout dépendre de l’état actuel du marché.
Exceptionnellement, la banque peut vous faire un regroupement de crédits plus court avec des mensualités plus élevées, pour un remboursement plus rapide. Cela reste très rare puisque ce n’est pas l’objectif premier d’une telle opération financière.
Comment savoir si le regroupement de crédits est avantageux ?
Comme pour chaque procédure, il est indispensable de se renseigner correctement avant de donner son accord. En effet, un rachat de crédits n’est pas forcément avantageux selon certaines situations.
Les calculs à ne pas négliger
Tout d’abord, il est recommandé de calculer le montant des intérêts que vous devez encore rembourser sur les crédits que vous souhaitez regrouper. Dans un second temps, il est nécessaire de calculer le coût de l’opération de rachat de crédits. Puis, il est conseillé de comparer les deux montants obtenus.
Dans le cas où le premier calcul est supérieur au second, alors, le regroupement est avantageux pour vous. Cependant, il est crucial de savoir que ce cas est rare. En général, cette opération financière est réalisée simplement pour réduire le montant des mensualités.
Une autre solution : la renégociation d’un prêt
La renégociation d’un crédit est une action financière complètement différente du regroupement de crédits. Elle consiste à renégocier le prêt de votre choix auprès de l’organisme prêteur : cela concerne un seul et unique crédit. Si vous voulez trouver la solution qui correspond le mieux à votre situation actuelle, il existe des sites en ligne qui proposent des simulations. Vous pouvez également demander à en réaliser une avec l’aide de votre conseiller financier.