Vous envisagez de mettre votre logement sur le marché pour trouver un autre plus adapté à vos besoins ? En général, les vendeurs attendent d’avoir trouvé preneur de leur bien, pour utiliser le fruit de la vente afin de financer leur nouvelle acquisition. Cependant, vous n’êtes pas forcément obligé d’attendre la conclusion de votre cession pour vous lancer dans l’achat. Le prêt relais est une solution de financement qui vous permet d’acheter avant de vendre. De quoi s’agit-il exactement ? Quels sont les différents prêts relais ? Comment en bénéficier et trouver la meilleure offre ? Nous vous disons tout ici.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
De nombreuses raisons peuvent vous pousser à vous séparer de votre bien actuel et à trouver un autre logement plus adapté. Elles peuvent être d’ordre professionnel ou personnel. Dans tous les cas, vous avez besoin d’un apport suffisant pour financer votre nouvelle acquisition. C’est pourquoi la majorité des vendeurs attendent de conclure leur propre transaction pour ensuite financer leur achat grâce au fruit de la cession. Le délai de vente peut pourtant être long, et vous risquez de passer à côté du logement de vos rêves. Si vos délais sont également serrés, vous pouvez être contraint d’acheter avant de vendre.
Le prêt relais vous permet justement de mener à bien un projet d’acquisition sans devoir attendre la conclusion de votre vente. Il s’agit d’une solution de prêt à court terme qui peut s’étaler sur une durée de 12 à 24 mois. Vous disposez donc de ce délai pour trouver un acheteur de votre premier bien immobilier. Dans certains cas, il est possible de le renouveler une fois. Cette avance financière est octroyée par l’organisme de prêt, et son montant est défini sur la base du montant théorique et partiel de la vente de votre logement actuel. Il sera ensuite remboursé grâce au montant que vous empocherez une fois votre bien vendu.
Autrement dit, vous pouvez directement rechercher votre nouvelle demeure, faire une offre et conclure l’achat sans devoir attendre de trouver preneur. Le prêt relais est donc une valeur sûre pour garantir la transition entre l’achat et la vente. Cependant, sachez que la banque aime se protéger. Voilà pourquoi elle ne vous accordera pas la totalité de la valeur estimée de votre bien mis en vente. Seule une partie, pouvant aller jusqu’à 70 %, peut vous être accordée. Tout simplement parce que rien ne garantit que vous parviendrez à conclure votre vente au prix fixé. La réalisation du calcul d’un prêt relais est de mise avant de vous lancer dans l’aventure.
Les différents types de prêts relais et leurs avantages
Il est important de savoir qu’il existe différents types de prêts relais, avec leurs propres avantages. La nature de votre projet, notamment la différence entre la valeur de votre logement à vendre et celui que vous comptez acheter, va définir la solution la plus adaptée.
Le prêt relais sec
Le prêt relais sec est à privilégier dans le cas où le prix du bien à acheter est inférieur à la valeur de votre logement à vendre. Cela implique que vous n’avez pas besoin d’adosser un autre prêt au prêt relais, car ce dernier suffit pour financer intégralement l’achat de votre nouvelle demeure. Ce type de prêt a l’avantage d’être la solution la moins coûteuse globalement, tout simplement parce que seuls les intérêts du montant accordé par la banque devront être versés, sans aucun crédit complémentaire. De plus, les intérêts peuvent être différés, vous pouvez donc les restituer en une seule fois dès lors que votre vente sera conclue.
Le prêt relais adossé
Le prêt relais adossé, quant à lui, s’adresse aux propriétaires qui souhaitent acheter un nouveau logement dont le prix est plus élevé que la valeur de leur bien en vente. Un crédit immobilier complémentaire doit alors venir compléter le prêt relais. Dans ce cas, le prêt relais représentera entre 60 et 80 % de la valeur de votre premier logement. Le prêt complémentaire va donc composer la différence entre le prix du logement à acheter et celui du bien vendu. Ce prêt vous permet alors d’acheter un logement plus cher que celui que vous mettez en vente.
Le prêt relais rachat
Le prêt relais rachat vous permet de faire racheter votre prêt relais par une banque dans le but de lisser les mensualités. Elle est envisageable dans le cas où vous atteignez le taux d’endettement maximum. Elle vous permet donc d’allonger la durée du prêt tout en baissant le montant des mensualités. Cependant, cette solution peut revenir plus chère, car le montant total du prêt sera boosté par les intérêts.
Comment calculer un prêt relais ?
Notez que le coût d’un prêt relais n’est pas similaire à un crédit immobilier classique. Les taux d’intérêt appliqués par les banques sont très variables et peuvent aller jusqu’à 2,99 %. Cela peut peser lourd sur votre budget final, c’est pourquoi il est conseillé de trouver preneur le plus vite possible pour vous libérer de ces intérêts élevés.
Pour se protéger et avoir la certitude de se faire rembourser en intégralité, les banques n’accordent que 70 % de la valeur de votre bien en vente en général. Ainsi, si vous ne réussissez pas à vendre à ce prix ou que vous êtes obligé de baisser le prix, cela n’aura pas d’impact sur l’organisme de prêt. Sachez également que les banques prendront le soin de réaliser leur propre estimation de votre logement. Cela leur permet d’avoir une idée précise de la valeur réelle de ce dernier, et de baser son calcul sur des données fiables.
Le paiement des intérêts peut se faire de deux manières :
- vous pouvez verser les intérêts tous les mois, nous parlons alors de prêt relais avec franchise partielle,
- ou opter pour un versement des intérêts en une seule fois, au moment de rembourser le montant emprunté ; soit un prêt relais avec franchise totale.
La première option est à privilégier pour réaliser des économies.
Quels sont les risques liés aux prêts relais ?
Le délai du prêt relais qui va de 12 à 24 mois est généralement suffisant pour trouver preneur et conclure la vente. Cependant, les risques de ne pas parvenir à mener la transaction à son terme ne sont pas nuls. Or, si vous n’arrivez pas à vendre votre logement à l’échéance du prêt relais, la banque peut vous contraindre à rembourser la totalité du prêt à la date prévue.
Bien qu’il soit possible de convertir le prêt relais en un crédit immobilier, cela peut revenir très cher à cause des mensualités. Et lorsque vous envisagez de recourir à un prêt relais, gardez à l’esprit que les taux d’intérêt peuvent être plus élevés. D’où l’importance de bien comparer avant la souscription.
Si votre logement n’est pas en bon état, que l’emplacement n’est pas forcément plébiscité par les acheteurs ou qu’il présente des défauts importants, vous aurez certainement du mal à vendre. Dans ce cas, il est préférable de ne pas envisager un prêt relais. Mieux vaut attendre la conclusion de la vente avant de réaliser l’acquisition.
Les conditions à remplir pour pouvoir bénéficier d’un prêt relais
Pour bénéficier d’un prêt relais, vous devez évidemment répondre à quelques conditions. La constitution d’un dossier est évidemment obligatoire pour votre demande auprès des banques. Ces organismes prêteront ensuite attention à votre profil pour vous octroyer ou non le prêt relais.
Les conditions à remplir restent similaires à celles dans le cadre d’une demande de crédit immobilier classique. Vos chances d’obtenir le crédit dépendront de votre situation professionnelle et personnelle, de la régularité de vos revenus, de votre manière de gérer vos finances ou encore de votre capacité à épargner.
Comment trouver le meilleur taux pour votre prêt relais ?
Comme nous l’avons dit, le taux d’un prêt relais varie d’une banque à une autre, d’où l’importance de faire jouer la concurrence en comparant plusieurs offres avant de vous lancer. Vous pouvez passer par un simulateur en ligne pour obtenir plusieurs offres parmi lesquelles vous pourrez choisir. Cette simulation vous permet également de réaliser le calcul de votre futur prêt relais. Notez que cette procédure est généralement gratuite et sécurisée. Il suffit de fournir les informations demandées concernant votre profil et la nature de votre projet pour obtenir ces offres en quelques clics. Il est également possible de recourir aux services d’un courtier en crédit. Ce professionnel vous accompagnera dans toutes les démarches et se chargera de négocier les meilleures conditions et le meilleur taux pour votre crédit relais.
Vous l’aurez compris, le prêt relais est une solution financière qui peut vous permettre d’acheter avant de vendre. Grâce à cette avance financière accordée par la banque, vous n’avez pas à attendre plusieurs mois avant de réaliser votre nouvelle acquisition. Le type de prêt relais à choisir va dépendre de la différence entre le prix du nouveau logement et de la valeur du bien à vendre. Sachez que les taux du prêt relais peuvent être élevés, voilà pourquoi nous vous conseillons de bien comparer les offres sur le marché avant de formuler votre demande. Un simulateur en ligne vous sera d’une aide précieuse.